വിശ്രമജീവിതത്തിന് ഒരു കോടി രൂപ മതിയോ? വിലക്കയറ്റം വിഴുങ്ങുന്ന സമ്പാദ്യവും 'റൂള്‍ ഓഫ് 70'ഉം

നാണയപ്പെരുപ്പം കാരണം ഭാവിയിൽ ജീവിതച്ചെലവുകൾ എങ്ങനെ വർധിക്കുമെന്ന് മുൻകൂട്ടി അറിയാൻ സഹായിക്കുന്ന സൂത്രവാക്യമാണ് 'റൂൾ ഓഫ് 70'. കുറഞ്ഞ ആദായമുള്ള നിക്ഷേപങ്ങളിലെ അപകടങ്ങൾ തിരിച്ചറിഞ്ഞ് കൃത്യമായ റിട്ടയർമെന്റ് പ്ലാനിംഗ് നടത്താൻ ഈ രീതി സഹായിക്കുന്നു.

റിട്ടയര്‍മെന്റ് ജീവിതം പ്ലാന്‍ ചെയ്യുമ്പോള്‍ എല്ലാവരുടെയും മനസ്സില്‍ ആദ്യം വരുന്ന ചോദ്യമിതാണ്, 'എനിക്ക് എത്ര രൂപ വേണ്ടിവരും?'. വെറുതെ ഒരു വലിയ തുക മനസ്സില്‍ കണ്ടതുകൊണ്ട് മാത്രം കാര്യമില്ല. ഇന്നത്തെ കാലത്ത് ഒരു കോടി രൂപ എന്നത് വലിയൊരു തുകയായി തോന്നാം. എന്നാല്‍ 15-ഓ 20-ഓ വര്‍ഷങ്ങള്‍ക്ക് ശേഷം ഈ തുകയ്ക്ക് ഇന്നത്തെ മൂല്യമുണ്ടാകില്ല എന്നതാണ് യാഥാര്‍ഥ്യം. അപ്പോള്‍ ഭാവിയിലെ ചെലവുകള്‍ എങ്ങനെ മുന്‍കൂട്ടി അറിയാം? ഇതിനൊരു എളുപ്പവഴിയുണ്ട്, അതാണ് 'റൂള്‍ ഓഫ് 70'

എന്താണ് റൂള്‍ ഓഫ് 70?

ഭാവിയില്‍ വിലക്കയറ്റം അഥവാ നാണയപ്പെരുപ്പം നമ്മുടെ പണത്തെയും വാങ്ങല്‍ ശേഷിയെയും എങ്ങനെ ബാധിക്കുമെന്ന് എളുപ്പത്തില്‍ മനസ്സിലാക്കാനുള്ള ഒരു സൂത്രവാക്യമാണിത്. ഇതിലെ കണക്കുകൂട്ടല്‍ വളരെ ലളിതമാണ്: 70 എന്ന സംഖ്യയെ വാര്‍ഷിക നാണയപ്പെരുപ്പ നിരക്ക് കൊണ്ട് ഹരിക്കുക. അങ്ങനെ കിട്ടുന്ന ഉത്തരമായിരിക്കും സാധനങ്ങളുടെ വില ഇരട്ടിയാകാന്‍ എടുക്കുന്ന ഏകദേശ വര്‍ഷങ്ങള്‍. ഉദാഹരണത്തിന്, നാണയപ്പെരുപ്പം 5 ശതമാനമാണെന്ന് കരുതുക. 70-നെ 5 കൊണ്ട് ഹരിച്ചാല്‍ 14 എന്ന് കിട്ടും. അതായത്, ഇന്ന് ഒരു ലക്ഷം രൂപ വിലയുള്ള ഒരു സാധനത്തിന്, എല്ലാ വര്‍ഷവും ശരാശരി 5 ശതമാനം വെച്ച് വില കൂടിയാല്‍ 14 വര്‍ഷം കഴിയുമ്പോള്‍ ഏകദേശം രണ്ട് ലക്ഷം രൂപയാകും. ഇനി നാണയപ്പെരുപ്പം 6 ശതമാനമാണെങ്കിലോ? ഇതേ കണക്കനുസരിച്ച് 11.7 വര്‍ഷങ്ങള്‍ കൊണ്ട് വില ഇരട്ടിയാകും. അതായത് 12 വര്‍ഷത്തില്‍ താഴെ സമയം മതി ഇന്നത്തെ വില ഇരട്ടിയാകാന്‍.

റിട്ടയര്‍മെന്റിനെ ബാധിക്കുന്നത് എങ്ങനെ?

കുടുംബച്ചെലവുകള്‍ ഒരിക്കലും ഒരേപോലെ നില്‍ക്കില്ല എന്നതുകൊണ്ട് തന്നെ ഈ കണക്കുകള്‍ റിട്ടയര്‍മെന്റ് പ്ലാനിംഗില്‍ വളരെ പ്രധാനമാണ്. ഇന്ന് മാസം 60,000 രൂപ ചെലവുള്ള 40 വയസ്സുകാരനായ ഒരാള്‍ 60-ാം വയസ്സില്‍ റിട്ടയര്‍ ചെയ്യാന്‍ ഉദ്ദേശിക്കുന്നുവെന്ന് കരുതുക. അടുത്ത 20 വര്‍ഷത്തേക്ക് ശരാശരി 5 ശതമാനം നാണയപ്പെരുപ്പം ഉണ്ടായാല്‍, അദ്ദേഹം റിട്ടയര്‍ ചെയ്യുന്ന സമയത്ത് ഇന്നത്തെ അതേ ജീവിതസൗകര്യങ്ങള്‍ നിലനിര്‍ത്താന്‍ മാസം ഏകദേശം 2.4 ലക്ഷം രൂപ വേണ്ടിവരും! അതായത് കൃത്യം 2.4 ലക്ഷം രൂപ തന്നെ ചെലവാകും എന്നല്ല ഇതിനര്‍ത്ഥം. ഓരോ 14 വര്‍ഷം കൂടുമ്പോഴും ജീവിതച്ചെലവ് എങ്ങനെ ഇരട്ടിയാകുന്നു എന്ന് കാണിക്കാനുള്ള ഒരു ഉദാഹരണം മാത്രമാണിത്. യഥാര്‍ത്ഥ ചെലവുകള്‍ ഇതിലും കൂടുകയോ കുറയുകയോ ചെയ്യാം.

ഇവിടെ മറ്റൊരു കാര്യം കൂടി ശ്രദ്ധിക്കാനുണ്ട്. ആരോഗ്യകാര്യങ്ങള്‍ക്കും കുട്ടികളുടെ വിദ്യാഭ്യാസത്തിനും വാടകയ്ക്കുമൊക്കെ കൂടുതല്‍ പണം ചെലവാക്കുന്ന ഒരു കുടുംബത്തിന് സാധാരണ നാണയപ്പെരുപ്പ നിരക്കിനേക്കാള്‍ വേഗത്തില്‍ ചെലവുകള്‍ വര്‍ധിക്കാന്‍ സാധ്യതയുണ്ട്. എന്നാല്‍ സ്വന്തമായി വീടുള്ള, വിദ്യാഭ്യാസ ചെലവുകള്‍ അധികമില്ലാത്ത ഒരാളുടെ അവസ്ഥ ഇതൊന്നുമായിരിക്കില്ല.

കുറഞ്ഞ ആദായമുള്ള നിക്ഷേപങ്ങളിലെ അപകടം

വലിയ ലാഭം കിട്ടാത്ത എന്നാല്‍ സുരക്ഷിതമായ നിക്ഷേപങ്ങളെ മാത്രം ആശ്രയിക്കുന്നവര്‍ക്കും 'റൂള്‍ ഓഫ് 70' നല്‍കുന്നത് വലിയൊരു മുന്നറിയിപ്പാണ്. ഒരു നിക്ഷേപത്തില്‍ നിന്ന് നിങ്ങള്‍ക്ക് വര്‍ഷം 6 ശതമാനം പലിശ ലഭിക്കുന്നുണ്ടെന്ന് കരുതുക. ആ സമയത്ത് നാണയപ്പെരുപ്പം 5 ശതമാനമാണെങ്കില്‍, യഥാര്‍ത്ഥത്തില്‍ നിങ്ങളുടെ പണത്തിന്റെ മൂല്യം വളരെ പതുക്കെ മാത്രമേ വളരുന്നുള്ളൂ. ഇതിനുപുറമെ പലിശയില്‍ നിന്നുള്ള വരുമാനത്തിന് നികുതി കൂടി നല്‍കേണ്ടി വന്നാല്‍ ഈ ലാഭം വീണ്ടും കുറയും.

റിട്ടയര്‍മെന്റിനോട് അടുക്കുന്നവര്‍ സുരക്ഷിതമായ നിക്ഷേപങ്ങളിലേക്ക് മാറാറുണ്ട്. എന്നാല്‍ സമ്പാദ്യം മുഴുവന്‍ നാണയപ്പെരുപ്പത്തെ കഷ്ടിച്ച് മാത്രം മറികടക്കുന്ന നിക്ഷേപങ്ങളില്‍ ഇട്ടാല്‍, വിചാരിച്ചത്ര കാലം ആ പണം തികയാതെ വരും എന്നൊരു അപകടവുമുണ്ട്.

ലക്ഷ്യം ഇടയ്ക്കിടെ പുതുക്കാം

'റൂള്‍ ഓഫ് 70' പൂര്‍ണ്ണമായ ഒരു റിട്ടയര്‍മെന്റ് കാല്‍ക്കുലേറ്റര്‍ അല്ല. മാസം എത്ര നിക്ഷേപിക്കണമെന്നോ എത്ര ലാഭം കിട്ടുമെന്നോ ഇത് കൃത്യമായി പറയില്ല. നാണയപ്പെരുപ്പം എത്രത്തോളം വലുതാണെന്ന് എളുപ്പത്തില്‍ മനസ്സിലാക്കാന്‍ സഹായിക്കുന്ന ഒരു രീതി മാത്രമാണിത്.

നിങ്ങളുടെ ഇപ്പോഴത്തെ വാര്‍ഷിക ചെലവ് കണക്കാക്കി, അതില്‍ യുക്തിസഹജമായ ഒരു നാണയപ്പെരുപ്പ നിരക്ക് കൂടി ചേര്‍ത്ത് റിട്ടയര്‍മെന്റ് കാലത്ത് എത്ര രൂപ വേണ്ടിവരുമെന്ന് ഒന്ന് കണക്കുകൂട്ടി നോക്കൂ. അപ്പോള്‍ നിങ്ങള്‍ക്ക് മനസ്സിലാകും, ആദ്യം വിചാരിച്ച തുകയൊന്നും വിശ്രമജീവിതത്തിന് മതിയാകില്ല എന്ന്!