ആദ്യമായി health insurance എടുക്കാൻ പോകുന്നോ? ഈ കാര്യങ്ങൾ ആദ്യം അറിഞ്ഞിരിക്കൂ

ഒരു health insurance പോളിസി തിരഞ്ഞെടുക്കുമ്പോൾ ശ്രദ്ധിക്കേണ്ട കാര്യങ്ങൾ ഇവിടെ വിശദമാക്കാം.

ആശുപത്രിയിൽ ഒരാഴ്ച കിടന്നാൽ ഒരു ലക്ഷം രൂപ ബില്ല് വരുന്ന കാലമാണ്. ഒരു ഓപ്പറേഷൻ ആണെങ്കിൽ അതിലും ഇരട്ടി. ഇത്തരം സന്ദർഭങ്ങളിൽ ബാങ്ക് അക്കൗണ്ട് കാലിയാകാതെ കാക്കാൻ health insurance ഉണ്ടെങ്കിൽ മതി. ആദ്യമായി ഇൻഷുറൻസ് എടുക്കാൻ ഇറങ്ങുമ്പോൾ, 'ഏത് പ്ലാൻ ആണ് ശരി?', 'പ്രീമിയം എത്ര കൊടുക്കണം?', 'ഏത് കമ്പനി വിശ്വസിക്കാം?' — ഇങ്ങനെ ഒരുപാട് സംശയങ്ങൾ ഉണ്ടാകും. ഈ ലേഖനം ആ സംശയങ്ങൾക്കൊക്കെ ലളിതമായ ഉത്തരം തരാനുള്ളതാണ്.

ഇൻഷുറൻസ് ഏജൻ്റ് പറഞ്ഞ കാര്യങ്ങൾ ഒന്നും മനസ്സിലായില്ല എന്ന് പലർക്കും തോന്നാറുണ്ട്. സാങ്കേതിക പദങ്ങൾ ഒക്കെ ലളിതമായ ഭാഷയിൽ പറഞ്ഞ്, ഒരു health insurance പോളിസി തിരഞ്ഞെടുക്കുമ്പോൾ ശ്രദ്ധിക്കേണ്ട കാര്യങ്ങൾ ഇവിടെ വിശദമാക്കാം.

Health insurance അടിസ്ഥാനപരമായി ഒരു ഉടമ്പടിയാണ് — നിങ്ങൾ ഒരു ഇൻഷുറൻസ് കമ്പനിക്ക് ഒരു നിശ്ചിത തുക (പ്രീമിയം) കൊടുക്കുന്നു, അസുഖം വന്നാലോ അപകടം ഉണ്ടായാലോ ആ കമ്പനി ആശുപത്രി ബില്ല് അടക്കും. ഇതിൽ ഏറ്റവും നല്ല ഭാഗം, കമ്പനിയുമായി കരാർ ഉള്ള ആശുപത്രിയിൽ ചേർന്നാൽ പണം ഒന്നും കൊടുക്കേണ്ടല്ല — ഇൻഷുറൻസ് കമ്പനി നേരിട്ട് ബില്ല് തീർക്കും, ഇതിനെ ക്യാഷ്‌ലെസ് ചികിത്സ എന്ന് പറയും. ഒരു നല്ല health insurance പ്ലാൻ ഉണ്ടെങ്കിൽ, ആശുപത്രിയിൽ ചേരുന്നതിന് മുൻപുള്ള പരിശോധന ചെലവ്, ചേർന്ന ശേഷമുള്ള ഫോളോ-അപ്പ്, ഒരു ദിവസത്തെ ചികിത്സകൾ, ആംബുലൻസ് ചാർജ് — ഇതൊക്കെ ഉൾക്കൊള്ളും. ഇൻഷുറൻസ് കമ്പനി തിരഞ്ഞെടുക്കുമ്പോൾ, ക്ലെയിം സെറ്റ്‌ൽ ചെയ്യുന്ന നിരക്ക് 95 ശതമാനത്തിൽ കൂടുതൽ ഉള്ള ഒരു കമ്പനി ആണ് ഏറ്റവും സുരക്ഷിതം — ക്ലെയിം ചെയ്യുമ്പോൾ നിരസിക്കില്ല എന്ന ആത്മവിശ്വാസം ഇത് തരുന്നു.

ചില അടിസ്ഥാന കാര്യങ്ങൾ അറിഞ്ഞിട്ട് പോകൂ

ഇൻഷുറൻസ് രേഖകൾ വായിക്കുമ്പോൾ ഈ വാക്കുകൾ കാണും. ഒന്ന് മനസ്സിലാക്കിവെക്കൂ:

• പ്രീമിയം: ഇൻഷുറൻസ് കമ്പനിക്ക് നിങ്ങൾ കൊടുക്കുന്ന തുക. മാസം, മൂന്നുമാസം, അല്ലെങ്കിൽ വർഷം ഒരിക്കൽ അടക്കാം.

• ഇൻഷ്വേർഡ് തുക: ഒരു പോളിസി വർഷത്തിൽ ഇൻഷുറൻസ് കമ്പനി ഏറ്റവും കൂടുതൽ നൽകുന്ന പരിധി.

• ഡിഡക്ടിബിൾ: ഒരു ക്ലെയിമിൽ ആദ്യം നിങ്ങൾ സ്വയം അടക്കേണ്ട തുക — അതിനു ശേഷം മാത്രം ഇൻഷുറൻസ് ആരംഭിക്കൂ.

• കരാർ ആശുപത്രി: ഇൻഷുറൻസ് കമ്പനിയുമായി ബന്ധമുള്ള ആശുപത്രി. ഇവിടെ ക്യാഷ്‌ലെസ് ചികിത്സ ലഭ്യമാകും.

• കാത്തിരിക്കേണ്ട കാലം: ചില അസുഖങ്ങൾക്ക് പോളിസി തുടങ്ങിയ ഉടനെ ക്ലെയിം കിട്ടില്ല — ഒരു നിശ്ചിത കാലം കഴിഞ്ഞ ശേഷം മാത്രം.

• ക്ലെയിം ഇല്ലാ ബോണസ്: ഒരു വർഷം ക്ലെയിം ചെയ്തില്ലെങ്കിൽ ഇൻഷ്വേർഡ് തുക അധിക പ്രീമിയം ഇല്ലാതെ തന്നെ കൂടും.

ഏത് തരം പ്ലാൻ വേണം?

ഒറ്റ ആളുടേത് vs കുടുംബ ഫ്ലോട്ടർ

ഒറ്റ ആളുടെ പ്ലാൻ ആണെങ്കിൽ, ഇൻഷ്വേർഡ് തുക മുഴുവനും ആ ഒരാൾക്ക് മാത്രം. കുടുംബ ഫ്ലോട്ടർ പ്ലാൻ ആണെങ്കിൽ, ഭർത്താവ്, ഭാര്യ, കുട്ടികൾ — ഇവരൊക്കെ ഒരൊറ്റ തുക പങ്കു വെക്കും. ഒരാൾ ആ വർഷം കൂടുതൽ ക്ലെയിം ചെയ്‌താൽ ബാക്കിയുള്ളവർക്ക് ലഭ്യമായ തുക കുറഞ്ഞ് പോകും. ചെറുപ്പക്കാർക്ക് ഫ്ലോട്ടർ ചെലവ് കുറഞ്ഞ ഒരു നല്ല ഓപ്ഷൻ ആണ്. മാതാപിതാക്കളെ കൂടി ഉൾക്കൊള്ളിക്കുമ്പോൾ, അവരുടെ പ്രായം കൂടുതൽ ആയതിനാൽ പ്രീമിയം ഒരുപാട് ഉയരും — അതുകൊണ്ട് അവർക്ക് വേറൊരു പ്ലാൻ ആകുന്നതാണ് ബുദ്ധി.

ഗുരുതര രോഗ പ്ലാൻ

ക്യാൻസർ, ഹൃദ്രോഗം, പക്ഷാഘാതം, വൃക്ക തകരാർ — ഇത്തരം ഗുരുതര അസുഖങ്ങൾ സ്ഥിരീകരിച്ചാൽ ഒരൊറ്റ ഒറ്റ തുകയായി ആനുകൂല്യം കിട്ടുന്ന പ്ലാൻ ആണ് ഇത്. ഇത് ആശുപത്രി ബില്ലിൻ്റെ കൃത്യം തുക അല്ല — പോളിസിയിൽ പറഞ്ഞ മുഴുവൻ തുകയും രോഗം ഉറപ്പ് ആയ ഉടനെ കിട്ടും. ചികിത്സ കൊണ്ട് ജോലിക്ക് പോകാൻ കഴിയാത്ത കാലത്ത്, ആ പണം കൊണ്ട് കുടുംബ ചെലവ് നടത്തിക്കൊണ്ട് പോകാം. സ്ഥിരം health insurance-ൻ്റെ ഒപ്പം ഒരു ഗുരുതര രോഗ ആനുകൂല്യം ചേർത്ത് വാങ്ങിയാൽ ഒക്കെ കൂടി ശക്തമായ ഒരു സംരക്ഷണം ലഭിക്കും.

ടോപ്-അപ്പ്, സൂപ്പർ ടോപ്-അപ്പ് പ്ലാൻ

ഉള്ള ഇൻഷ്വേർഡ് തുക തീർന്നുപോകുമോ എന്ന് വിഷമം ഉള്ളവർക്ക്, ടോപ്-അപ്പ് പ്ലാൻ ഒരു ചെലവ് കുറഞ്ഞ വഴിയാണ്. ആദ്യം ഒരു നിശ്ചിത തുക സ്വന്തം ചെലവ് ആകും — അതിനു ശേഷം ടോപ്-അപ്പ് ഏറ്റെടുക്കും. ഒരു വർഷത്തിൽ ആകെ ചെലവ് ഒരു പരിധി കഴിഞ്ഞ ശേഷം ആരംഭിക്കുന്ന സൂപ്പർ ടോപ്-അപ്പ്, ഒന്നിൽ കൂടുതൽ ക്ലെയിം ഉള്ളവർക്ക് കൂടുതൽ ഉപകാരപ്പെടും.

പോളിസി താരതമ്യം ചെയ്യുമ്പോൾ ഈ കാര്യങ്ങൾ ചോദിക്കൂ

കവറേജ് ശരിക്കും നോക്കൂ

ലഘുലേഖയിൽ ഉള്ളതൊക്കെ ഉൾക്കൊള്ളും എന്ന് കരുതരുത്. ആശുപത്രി വാസം, ഒരു ദിവസ ചികിത്സ, ആശുപത്രിക്ക് മുൻപും ശേഷവുമുള്ള ചെലവ്, പ്രസൂതി ആനുകൂല്യം, ആയുഷ് ചികിത്സ, മനോരോഗ ചികിത്സ — ഇവ ഒക്കെ പോളിസി രേഖയിൽ വ്യക്തമായി ഉണ്ടോ എന്ന് ഒന്ന് നോക്കൂ. മുറി വാടക പരിധി ഉണ്ടോ എന്നും ഒന്ന് ഉറപ്പ് വരുത്തൂ — ചില പോളിസികൾ മുറി വാടകയുടെ ഒരു ഭാഗം മാത്രം കൊടുക്കൂ, ബാക്കി സ്വന്തം ചെലവ് ആകും.

പ്രീമിയവും ഡിഡക്ടിബിളും ഒരുമിച്ച് നോക്കൂ

പ്രീമിയം കുറഞ്ഞ പ്ലാൻ ആകർഷകം ആയി തോന്നും. പക്ഷേ ഡിഡക്ടിബിൾ കൂടുതൽ ആണെങ്കിൽ, ക്ലെയിം ചെയ്യുമ്പോൾ കൈയ്യിൽ നിന്ന് കൂടുതൽ പണം പോകും. ആകെ ചെലവ് ഏത് ഓപ്ഷനിൽ കുറവ് ആണ് എന്ന് ഒന്ന് കണക്ക് കൂട്ടൂ. ഓൺലൈൻ ഇൻഷുറൻസ് സൈറ്റുകൾ ഉപയോഗിച്ച് ഒരേ കവറേജ് ഉള്ള പല കമ്പനികളുടെ പ്രീമിയം ഒറ്റ നോട്ടത്തിൽ താരതമ്യം ചെയ്യാം.

ഒഴിവുകൾ — ഇത് ഒഴിവാക്കരുത്

പോളിസി ഉൾക്കൊള്ളാത്ത കാര്യങ്ങൾ, ഒഴിവ് ഭാഗത്ത് എഴുതി ഇടും. നിലവിലുള്ള അസുഖങ്ങൾ, ഒരു നിശ്ചിത കാലം ആകുന്നതിന് മുൻപ് ഉള്ള ചില ചികിത്സകൾ, ഭംഗി ശസ്ത്രക്രിയ — ഇവ ഒക്കെ സ്ഥിരം ഒഴിവുകളിൽ ഉൾപ്പെടും. ക്ലെയിം ചെയ്‌ത ശേഷം നിരസനം കിട്ടുമ്പോഴാണ് ഒഴിവ് അറിഞ്ഞത് എന്ന് പലരും വിഷമിക്കാറുണ്ട് — പോളിസി വാങ്ങുന്നതിന് മുൻപ് ഒരു 15 മിനിട്ട് ഇത് ഒന്ന് വായിച്ചാൽ മതി.

Health insurance plans for family താരതമ്യം ചെയ്യുമ്പോൾ ഒരു പ്രധാന കാര്യം ഓർക്കണം — ഫ്ലോട്ടർ പ്ലാനിൽ ഒരു കുടുംബ അംഗം ഒരു വർഷം കൂടുതൽ ക്ലെയിം ചെയ്‌താൽ, ആ വർഷം ബാക്കിയുള്ളവർക്ക് ലഭ്യമായ തുക കുറഞ്ഞ് പോകും. ഇത് ഒഴിവാക്കാൻ, ക്ലെയിം ശേഷം ഇൻഷ്വേർഡ് തുക തിരിച്ചു ലഭിക്കുന്ന ആനുകൂല്യം ഉള്ള health insurance plans for family നോക്കൂ — അതേ പോളിസി വർഷം തന്നെ തുക ഒരിക്കൽ കൂടി പൂർണ്ണമായി ലഭ്യമാകും. 60 വയസ്സ് കഴിഞ്ഞ മാതാപിതാക്കളെ ഫ്ലോട്ടർ പ്ലാനിൽ ചേർത്ത് പ്രീമിയം ഒരുപാട് ഉയർത്തുന്നതിന് പകരം, അവർക്ക് മാത്രം ഒരു മുതിർന്ന പൗരൻ ഇൻഷുറൻസ് വാങ്ങുന്നതാണ് ബുദ്ധി. ഒരു കുഞ്ഞ് ജനിക്കുമ്പോൾ, വിവാഹം ആകുമ്പോൾ, മാതാപിതാക്കളുടെ ആരോഗ്യ ആവശ്യങ്ങൾ കൂടുമ്പോൾ — ഈ നേരങ്ങൾ ഒക്കെ കുടുംബ ഇൻഷുറൻസ് ഒന്ന് പുനഃപരിശോധിക്കേണ്ട സമയം ആണ്.

Final Words

Health insurance ഒരു ആഡംബരം അല്ല — ഇത് ഒരു അടിസ്ഥാന സാമ്പത്തിക സംരക്ഷണമാണ്. ആദ്യം വാങ്ങുമ്പോൾ തികഞ്ഞ പ്ലാൻ ആകണം എന്ന് ഇല്ല — ഒരു നല്ല കവറേജ് ഉള്ള പ്ലാൻ ഇപ്പോൾ തുടങ്ങി, ഓരോ വർഷം പുതുക്കുമ്പോഴും ആവശ്യം അനുസരിച്ച് മെച്ചപ്പെടുത്തിക്കൊണ്ടിരിക്കൂ. Star Health, HDFC Ergo, Niva Bupa, Care Health — ഈ കമ്പനികൾ ഇന്ത്യൻ വിപണിയിൽ ഉയർന്ന ക്ലെയിം സെറ്റ്‌ൽമെൻ്റ് ചരിത്രം ഉള്ള ഇൻഷുററുകൾ ആണ്.

ഒരു ഓൺലൈൻ ഇൻഷുറൻസ് സൈറ്റിൽ ഇന്ന് 5 മിനിറ്റ് ചെലവഴിച്ച് 3-4 പ്ലാൻ താരതമ്യം ചെയ്‌ത് നോക്കൂ. ഏത് health insurance ആണ് ഏറ്റവും അനുകൂലം എന്ന് വ്യക്തമായി മനസ്സിലാകും. പോളിസി വാങ്ങിയ ശേഷം, കരാർ ആശുപത്രികളുടെ പട്ടിക ഒന്ന് കൈവശം വെക്കൂ — അടിയന്തരഘട്ടത്തിൽ ആ വിവരം വളരെ ഉപകാരപ്പെടും.