കടം നേരത്തെ വീട്ടി ഭാരം ഒഴിവാക്കാൻ പ്ലാനുണ്ടോ? പ്രീപെയ്മെന്റ് പെനാല്റ്റി കീശ ചോര്ത്തിയേക്കും; ശ്രദ്ധിക്കേണ്ട കാര്യങ്ങള്
Synopsis
വായ്പ കാലാവധിക്ക് മുൻപ് അടച്ചുതീർക്കുന്നത് പലിശഭാരം കുറയ്ക്കുമെങ്കിലും, ചിലപ്പോൾ പ്രീപെയ്മെന്റ് പെനാൽറ്റി നൽകേണ്ടി വന്നേക്കാം. ഫിക്സഡ് പലിശ നിരക്കിലുള്ള വായ്പകൾക്കാണ് സാധാരണയായി ഈ പിഴ ഈടാക്കുന്നത്. അതിനാൽ, വായ്പ നേരത്തെ അടയ്ക്കുന്നത് ലാഭകരമാണോ എന്ന് പലിശയിനത്തിലെ ലാഭവും പിഴയും താരതമ്യം ചെയ്ത് ഉറപ്പുവരുത്തണം.
ഒരു വീട് വാങ്ങാനോ, കാര് വാങ്ങാനോ, ഉന്നത വിദ്യാഭ്യാസത്തിനോ അല്ലെങ്കില് പെട്ടെന്നുണ്ടാകുന്ന സാമ്പത്തിക അടിയന്തരാവസ്ഥകളിലോ നമ്മളില് പലരും വായ്പകളെ ആശ്രയിക്കാറുണ്ട്. എന്നാല് വിചാരിച്ചതിലും വേഗത്തില് നമ്മുടെ സാമ്പത്തിക സ്ഥിതി മെച്ചപ്പെടുകയും, വായ്പയുടെ വലിയൊരു പങ്ക് നേരത്തെ അടച്ചുതീര്ത്ത് കടബാധ്യത വേഗത്തില് കുറയ്ക്കാന് സാധിക്കുകയും ചെയ്യുന്ന സാഹചര്യങ്ങള് ജീവിതത്തില് ഉണ്ടായേക്കാം.
വായ്പ നിശ്ചിത കാലാവധിക്ക് മുന്പ് തന്നെ അടച്ചുതീര്ക്കുന്നത് മൊത്തം നല്കേണ്ടി വരുന്ന പലിശഭാരം കുറയ്ക്കാനും കടത്തില് നിന്ന് വേഗത്തില് മുക്തരാകാനും സഹായിക്കും. എന്നാല് കൈയില് അധികമായി വന്ന പണവുമായി ബാങ്കിലേക്ക് ഓടും മുന്പ് ചില പ്രധാന കാര്യങ്ങള് അറിഞ്ഞിരിക്കേണ്ടതുണ്ട്. തിരിച്ചടവ് വൈകിയാല് പിഴയീടാക്കുന്ന കാര്യം എല്ലാവര്ക്കും അറിയാം, എന്നാല് വായ്പ നേരത്തെ അടച്ചുതീര്ത്താലും ചില ധനകാര്യ സ്ഥാപനങ്ങള് ഫീസ് ഈടാക്കാറുണ്ട്.
എന്താണ് പ്രീപെയ്മെന്റ് പെനാല്റ്റി?
ഫ്ലോട്ടിങ് പലിശ നിരക്കിലുള്ള വായ്പകള്ക്ക്, കാലാവധിക്ക് മുന്പ് അടച്ചുതീര്ക്കുന്നതിനുള്ള പ്രീപെയ്മെന്റ് അല്ലെങ്കില് ഫോര്ക്ലോഷര് ചാര്ജുകള് ഈടാക്കാന് പാടില്ല എന്ന് റിസര്വ് ബാങ്ക്, ബാങ്കുകള്ക്കും ബാങ്കിങ് ഇതര ധനകാര്യ സ്ഥാപനങ്ങള്ക്കും കര്ശന നിര്ദ്ദേശം നല്കിയിട്ടുണ്ട്. വായ്പ എടുത്തത് എന്ത് ആവശ്യത്തിനാണെങ്കിലും ഈ നിയമം ബാധകമാണ്. എന്നാല് ഫിക്സഡ് പലിശ നിരക്കിലുള്ള വായ്പകള്ക്ക് പ്രീപെയ്മെന്റ് പെനാല്റ്റി ഈടാക്കാന് ബാങ്കുകള്ക്ക് ഇപ്പോഴും അനുവാദമുണ്ട്.
പേര് സൂചിപ്പിക്കുന്നത് പോലെ, ബാങ്കുമായി ഒപ്പിട്ട നിശ്ചിത കാലാവധി അവസാനിക്കുന്നതിന് മുന്പ് വായ്പ തുക തിരിച്ചടയ്ക്കുമ്പോള് ബാങ്കുകള് ഈടാക്കുന്ന പിഴയാണിത്. നിങ്ങളുടെ ലോണ് കരാറില് പ്രീപെയ്മെന്റ് വ്യവസ്ഥയുണ്ടെങ്കില്, കാലാവധിക്ക് മുന്പ് വായ്പ തീര്ക്കുമ്പോള് നിങ്ങള് ഈ പിഴ ഒടുക്കേണ്ടി വരും.
പണം നേരത്തെ തിരികെ ലഭിക്കുമ്പോള് ബാങ്കുകള് എന്തിനാണ് പിഴ ഈടാക്കുന്നത് എന്ന് തോന്നാം. ബാങ്കുകള് പ്രധാനമായും ലാഭമുണ്ടാക്കുന്നത് വായ്പാ കാലാവധിയിലുടനീളം ഉപഭോക്താവ് നല്കുന്ന പലിശയിലൂടെയാണ്. വായ്പ നേരത്തെ അടച്ചുതീര്ക്കുമ്പോള് ബാങ്കിന് ലഭിക്കേണ്ടിയിരുന്ന പലിശ വരുമാനം നഷ്ടപ്പെടുന്നു. ഈ നഷ്ടം നികത്താനാണ് ചില ബാങ്കുകള് പ്രീപെയ്മെന്റ് ചാര്ജ് ഈടാക്കുന്നത്.
ഈ പിഴ തുക ഓരോ ബാങ്കിലും വ്യത്യസ്തമായിരിക്കും. കൂടാതെ എല്ലാ വായ്പകള്ക്കും ഇത് ബാധകമാകണമെന്നില്ല. ഇത് പൂര്ണ്ണമായും വായ്പാ കരാറിലെ നിബന്ധനകളെ ആശ്രയിച്ചിരിക്കുന്നു. അതിനാല് വായ്പാ രേഖകളില് ഒപ്പുവെക്കുന്നതിന് മുന്പ് അതിലെ ചെറിയ അക്ഷരത്തിലുള്ള നിബന്ധനകള് പോലും ശ്രദ്ധിച്ചു വായിക്കണം.
നേരത്തെ അടച്ചുതീര്ക്കുന്നത് ലാഭമാണോ എന്ന് എങ്ങനെ അറിയാം?
നിങ്ങളുടെ ബാങ്ക് പ്രീപെയ്മെന്റ് ഫീസ് ഈടാക്കുന്നില്ലെങ്കില്, വായ്പ നേരത്തെ അടച്ചുതീര്ക്കുന്നത് വഴി വലിയ തുക ലാഭിക്കാന് സാധിക്കും. ഇനി പിഴയുണ്ടെങ്കില് പോലും, പലിശയിനത്തില് ലഭിക്കുന്ന ലാഭവും വായ്പയുടെ ബാക്കി കാലാവധിയും കണക്കിലെടുക്കുമ്പോള് നേരത്തെ അടയ്ക്കുന്നത് തന്നെയായിരിക്കും സാമ്പത്തികമായി ഗുണം ചെയ്യുക.
ഇതിനായി ആദ്യം ചെയ്യേണ്ടത് വായ്പ നേരത്തെ അടയ്ക്കുന്നത് വഴി പലിശയിനത്തില് എത്ര തുക ലാഭിക്കാം എന്ന് കണക്കുകൂട്ടുകയാണ്. ബാക്കി കാലാവധിയിലേക്ക് അടയ്ക്കേണ്ടി വരുമായിരുന്ന പലിശയും മറ്റ് ചാര്ജുകളും ചേര്ത്താണ് ഇത് കണ്ടെത്തേണ്ടത്. ഈ തുകയാണ് വായ്പ പെട്ടെന്ന് തീര്ക്കുമ്പോള് ലാഭിക്കാന് കഴിയുന്നത്.
തുടര്ന്ന് ഈ ലാഭത്തില് നിന്നും പ്രീപെയ്മെന്റ് പെനാല്റ്റിയും മറ്റ് അധിക ചാര്ജുകളും കുറയ്ക്കുക. ഈ പിഴ കൃത്യമായ ഒരു നിശ്ചിത തുകയാണോ അതോ വായ്പയുടെ ബാക്കി നില്ക്കുന്ന തുകയുടെ നിശ്ചിത ശതമാനമാണോ എന്നും വായ്പക്കാര് പരിശോധിക്കണം. ഇവ കുറച്ച ശേഷം കിട്ടുന്ന തുകയാണ് നിങ്ങളുടെ യഥാര്ത്ഥ ലാഭം. ഈ മൂല്യം മൈനസ് ആണെങ്കില്, നേരത്തെ അടയ്ക്കുന്നത് കൊണ്ടുള്ള ലാഭത്തേക്കാള് കൂടുതല് ചെലവ് പിഴയിനത്തില് വരുന്നു എന്നാണ് അര്ത്ഥം.
നേട്ടങ്ങള്
പലിശ കുറയുന്നത് വഴി കൂടുതല് പണം ലാഭിക്കാം. കടബാധ്യത നേരത്തെ തീര്ക്കുന്നത് ക്രെഡിറ്റ് സ്കോര് മെച്ചപ്പെടുത്താന് സഹായിക്കും. കൈയില് വരുന്ന അധിക പണം മറ്റ് നിക്ഷേപങ്ങള്ക്കോ വ്യക്തിഗത ആവശ്യങ്ങള്ക്കോ ഉപയോഗിക്കാം. കുറഞ്ഞ പലിശ നിരക്കില് പുതിയ വായ്പകള് എടുക്കാനുള്ള അവസരം ലഭിക്കുന്നു. കൃത്യമായി നല്കേണ്ടി വരുന്ന മെയിന്റനന്സ് അല്ലെങ്കില് പ്രൊസസിങ് ചാര്ജുകള് ഒഴിവാക്കാം.
കോട്ടങ്ങള്
ബിസിനസ് വായ്പകള്ക്ക് നല്കുന്ന പലിശയ്ക്ക് നികുതിയിളവ് ലഭിക്കാറുണ്ട്. വായ്പ നേരത്തെ തീര്ക്കുമ്പോള് ഈ ആനുകൂല്യം നഷ്ടപ്പെടാം. പ്രീപെയ്മെന്റ് പെനാല്റ്റി ചിലപ്പോള് നേരത്തെ അടയ്ക്കുന്നത് വഴി ലഭിക്കുന്ന ലാഭത്തെ വലിയ തോതില് കുറച്ചേക്കാം.