ചെറുപ്പമാണോ? ആരോഗ്യ ഇന്‍ഷുറന്‍സ് എടുക്കാന്‍ വൈകരുത്; നിങ്ങളുടെ സമ്പാദ്യം സംരക്ഷിക്കാന്‍ ഈ കാര്യങ്ങള്‍ അറിഞ്ഞിരിക്കാം

ഇന്ത്യയിലെ വർധിച്ചുവരുന്ന മെഡിക്കൽ ചെലവുകൾ കാരണം ചെറുപ്പത്തിൽ തന്നെ ആരോഗ്യ ഇൻഷുറൻസ് എടുക്കേണ്ടത് അത്യാവശ്യമാണ്. ഇന്ത്യയിലെ മെഡിക്കല്‍ പണപ്പെരുപ്പം 12 ശതമാനത്തിലധികമാണ്. ഇത് സാധാരണ പണപ്പെരുപ്പത്തേക്കാള്‍ വളരെ കൂടുതലാണ്.

20 കളിലോ 30 കളുടെ തുടക്കത്തിലോ ആശുപത്രി വാസത്തെക്കുറിച്ച് നമ്മള്‍ ചിന്തിക്കാറുപോലുമില്ല. എന്നാല്‍ ഇന്ത്യയിലെ ആരോഗ്യമേഖലയിലെ കണക്കുകള്‍ പറയുന്നത് മറ്റൊന്നാണ്. ഗ്ലോബല്‍ മെഡിക്കല്‍ ട്രെന്‍ഡ്സ് സര്‍വേ 2026 പ്രകാരം, ഇന്ത്യയിലെ മെഡിക്കല്‍ പണപ്പെരുപ്പം 12 ശതമാനത്തിലധികമാണ്. ഇത് സാധാരണ പണപ്പെരുപ്പത്തേക്കാള്‍ വളരെ കൂടുതലാണ്. പെട്ടെന്നുണ്ടാകുന്ന ഒരു സര്‍ജറിയോ അല്ലെങ്കില്‍ ഡെങ്കിപ്പനി പോലെയുള്ള രോഗങ്ങളോ വന്ന് ഒരു സ്വകാര്യ ആശുപത്രിയില്‍ ഒരാഴ്ച കിടക്കേണ്ടി വന്നാല്‍, നിങ്ങളുടെ ഒരു വര്‍ഷത്തെ മുഴുവന്‍ സമ്പാദ്യവും ഇല്ലാതാകും. അതിനാല്‍, ചെറുപ്പത്തിലേ ഇന്‍ഷുറന്‍സ് എടുക്കുന്നത് ആരോഗ്യത്തിന് മാത്രമല്ല, കുറഞ്ഞ പ്രീമിയത്തില്‍ പണം ലാഭിക്കാനും കാത്തിരിപ്പ് കാലാവധി പൂര്‍ത്തിയാക്കാനുമുള്ള മികച്ച ഒരു നിക്ഷേപ തന്ത്രം കൂടിയാണ്.

കമ്പനി നല്‍കുന്ന ഇന്‍ഷുറന്‍സ് മാത്രം മതിയോ?

ജോലി ചെയ്യുന്ന കമ്പനി നല്‍കുന്ന ഗ്രൂപ്പ് ഹെല്‍ത്ത് ഇന്‍ഷുറന്‍സിനെ മാത്രം ആശ്രയിക്കുന്നത് ചെറുപ്പക്കാര്‍ക്ക് പറ്റുന്ന വലിയ അബദ്ധമാണ്. ആദ്യ ദിവസം മുതല്‍ നിലവിലുള്ള അസുഖങ്ങള്‍ക്ക് പരിരക്ഷ ലഭിക്കുമെങ്കിലും, ഇതിന് മൂന്ന് പ്രധാന പോരായ്മകളുണ്ട്: ജോലി രാജിവെക്കുന്ന നിമിഷം ഇന്‍ഷുറന്‍സ് കവറേജ് നഷ്ടപ്പെടും. റൂം വാടകയ്ക്കും പ്രത്യേക സര്‍ജറികള്‍ക്കും ഇതില്‍ പരിധിയുണ്ടാകും. ഇത് വന്‍കിട ആശുപത്രികളിലെ യഥാര്‍ത്ഥ ചെലവിനേക്കാള്‍ വളരെ കുറവായിരിക്കും. ക്രിട്ടിക്കല്‍ ഇല്‍നെസ്സ് റൈഡറുകളോ, നോ ക്ലെയിം ബോണസ് പോലെയുള്ള ആനുകൂല്യങ്ങളോ കമ്പനി ഇന്‍ഷുറന്‍സില്‍ കൂട്ടിച്ചേര്‍ക്കാന്‍ കഴിയില്ല. അതുകൊണ്ട്, കമ്പനി നല്‍കുന്ന ഇന്‍ഷുറന്‍സ് വാഹനത്തിലെ 'സ്‌പെയര്‍ ടയര്‍' പോലെയാണ്, അടിയന്തര ഘട്ടങ്ങളില്‍ ഉപകാരപ്പെടും. എന്നാല്‍ സ്വന്തമായൊരു പോളിസിക്ക് ഒരിക്കലും ഇത് പകരമാകില്ല.

ഏത് തരം പോളിസി തെരഞ്ഞെടുക്കണം?

അവിവാഹിതരായ ചെറുപ്പക്കാര്‍ക്ക് വ്യക്തിഗത പോളിസിയാണ് സാമ്പത്തികമായി ഏറ്റവും അനുയോജ്യം. വിവാഹിതരാണെങ്കില്‍, നിങ്ങള്‍ക്കും പങ്കാളിക്കും കൂടി ഒറ്റ പോളിസിക്ക് കീഴില്‍ കവറേജ് ലഭിക്കുന്ന 'ഫാമിലി ഫ്‌ലോട്ടര്‍' തിരഞ്ഞെടുക്കാം. ഇത് രണ്ട് വ്യത്യസ്ത പോളിസികള്‍ എടുക്കുന്നതിനേക്കാള്‍ ലാഭകരമാണെങ്കിലും, ഒരാള്‍ മുഴുവന്‍ തുകയും ഉപയോഗിച്ച് തീര്‍ത്താല്‍ ആ വര്‍ഷം പിന്നീട് മറ്റേയാള്‍ക്ക് പരിരക്ഷ ലഭിക്കില്ല എന്ന കാര്യം ഓര്‍ക്കുക.

'സൂപ്പര്‍ ടോപ്പ്- അപ്പ്' തന്ത്രം

10 ലക്ഷം രൂപയുടെ കവറേജ് പോരാ എന്ന് തോന്നുകയും, എന്നാല്‍ 50 ലക്ഷത്തിന്റെ പോളിസി എടുക്കാന്‍ സാമ്പത്തിക ബുദ്ധിമുട്ട് ഉണ്ടാവുകയും ചെയ്യുമ്പോള്‍ 'ബേസ് പോളിസി + സൂപ്പര്‍ ടോപ്പ്-അപ്പ്' തന്ത്രം ഉപയോഗിക്കാം. ഉദാഹരണത്തിന്, 5 ലക്ഷം രൂപയുടെ ബേസ് പോളിസിയും 5 ലക്ഷം രൂപ ഡിഡക്റ്റബിള്‍ ഉള്ള 20 ലക്ഷത്തിന്റെ സൂപ്പര്‍ ടോപ്പ്- അപ്പും എടുക്കുക. ആശുപത്രി ബില്‍ 12 ലക്ഷം ആയാല്‍, ആദ്യത്തെ 5 ലക്ഷം ബേസ് പോളിസിയില്‍ നിന്നും ബാക്കി 7 ലക്ഷം സൂപ്പര്‍ ടോപ്പ്- അപ്പില്‍ നിന്നും ലഭിക്കും. 25 ലക്ഷത്തിന്റെ ഒറ്റ പോളിസി എടുക്കുന്നതിനേക്കാള്‍ 30-40 ശതമാനം ലാഭകരമാണിത്.

എത്ര തുകയുടെ ഇന്‍ഷുറന്‍സ് എടുക്കണം?

ഒരു സ്വകാര്യ ആശുപത്രിയിലെ ഹൃദയ ശസ്ത്രക്രിയയ്‌ക്കോ മറ്റോ ഇന്ന് 5 മുതല്‍ 8 ലക്ഷം രൂപ വരെ ചെലവ് വരും. 10 ലക്ഷത്തില്‍ താഴെയുള്ള കവറേജ് നിങ്ങളെ സാമ്പത്തിക ബുദ്ധിമുട്ടിലാക്കും. ലളിതമായി പറഞ്ഞാല്‍ നിങ്ങളുടെ ഒരു വര്‍ഷത്തെ ശമ്പളം അല്ലെങ്കില്‍ നിങ്ങളുടെ നഗരത്തിലെ ഏറ്റവും മികച്ച ആശുപത്രിയിലെ ഒരു വലിയ സര്‍ജറിക്ക് വരുന്ന ചെലവിന്റെ ഇരട്ടി തുക- ഇതായിരിക്കണം നിങ്ങളുടെ ഇന്‍ഷുറന്‍സ് തുക.

ക്ലെയിമുകളെ ബാധിക്കുന്ന സാങ്കേതിക കാര്യങ്ങള്‍

പോളിസിയുടെ യഥാര്‍ത്ഥ ഗുണം അറിയുന്നത് ക്ലെയിം ചെയ്യുമ്പോഴാണ്. സാങ്കേതിക വശങ്ങള്‍ ശ്രദ്ധിക്കാത്തത് പലര്‍ക്കും തിരിച്ചടിയാകാറുണ്ട്:

കാത്തിരിപ്പ് കാലാവധി: ഐആര്‍ഡിഎഐയുടെ 2024-ലെ പുതിയ നിയമപ്രകാരം നിലവിലുള്ള അസുഖങ്ങള്‍ക്കുള്ള കാത്തിരിപ്പ് കാലാവധി 4 വര്‍ഷത്തില്‍ നിന്ന് 3 വര്‍ഷമായി കുറച്ചിട്ടുണ്ട്. രക്തസമ്മര്‍ദ്ദം പോലെയുള്ള അസുഖങ്ങള്‍ മറച്ചുവെച്ച് പോളിസി എടുത്താല്‍ ക്ലെയിം നിരസിക്കപ്പെടും. പോളിസി എടുത്ത ആദ്യത്തെ 30 ദിവസം അപകടങ്ങള്‍ക്ക് മാത്രമേ പരിരക്ഷ ലഭിക്കൂ.

റൂം വാടകയിലെ പരിധി: നിങ്ങളുടെ പോളിസി തുകയുടെ ഒരു ശതമാനമാണ് റൂം വാടകയായി നിശ്ചയിച്ചിട്ടുള്ളതെങ്കില്‍ (ഉദാഹരണത്തിന് 5 ലക്ഷത്തിന്റെ പോളിസിക്ക് 5000 രൂപ), നിങ്ങള്‍ 10,000 രൂപയുടെ റൂമില്‍ കിടന്നാല്‍ ബാക്കി വരുന്ന എല്ലാ ചെലവുകളും (സര്‍ജന്‍ ഫീസ്, നഴ്‌സിങ് ചാര്‍ജ്) ഇന്‍ഷുറന്‍സ് കമ്പനി 50 ശതമാനമായി വെട്ടിക്കുറയ്ക്കും. അതിനാല്‍ 'നോ റൂം റെന്റ് ക്യാപ്പിങ്' ഉള്ള പോളിസികള്‍ തിരഞ്ഞെടുക്കുക.

മൊറട്ടോറിയം പീരിയഡ്: 2024 ലെ മാര്‍ഗ്ഗനിര്‍ദ്ദേശങ്ങള്‍ പ്രകാരം ഇത് 8 വര്‍ഷത്തില്‍ നിന്നും 5 വര്‍ഷമായി കുറച്ചു. അതായത്, തുടര്‍ച്ചയായി 5 വര്‍ഷം പോളിസി പുതുക്കിയാല്‍, പിന്നീട് വിവരങ്ങള്‍ മറച്ചുവെച്ചു എന്ന പേരില്‍ കമ്പനിക്ക് ക്ലെയിം നിരസിക്കാന്‍ കഴിയില്ല.

ക്ലെയിം പ്രക്രിയ: ഉയര്‍ന്ന ക്ലെയിം സെറ്റില്‍മെന്റ് അനുപാതമുള്ള കമ്പനികളെ തിരഞ്ഞെടുക്കുക. ക്യാഷ്ലെസ് സൗകര്യമില്ലാത്ത ആശുപത്രികളിലാണെങ്കില്‍ പണം നിങ്ങള്‍ ആദ്യം നല്‍കേണ്ടി വരും. പിന്നീട് ഒറിജിനല്‍ ബില്ലുകളും ഡിസ്ചാര്‍ജ് സമ്മറിയും അടക്കമുള്ള പേപ്പറുകള്‍ നല്‍കി തുക തിരികെ വാങ്ങണം.

ഒഴിവാക്കേണ്ട അബദ്ധങ്ങള്‍

ഏറ്റവും കുറഞ്ഞ പ്രീമിയം ഒഴിവാക്കുക: പ്രീമിയം കുറഞ്ഞ പോളിസികളില്‍ ബില്ലിന്റെ 10-20 ശതമാനം വരെ നിങ്ങള്‍ തന്നെ അടക്കേണ്ടി വരുന്ന 'കോ-പേയ്മെന്റ്' നിബന്ധനകള്‍ ഉണ്ടാകാം. '0% കോ-പേ' പോളിസികളാണ് ചെറുപ്പക്കാര്‍ക്ക് നല്ലത്.

റീസ്റ്റോറേഷന്‍ പരിശോധിക്കുക: പോളിസി തുക തീര്‍ന്നുപോയാല്‍ ആ വര്‍ഷം തന്നെ അത് വീണ്ടും നിറയ്ക്കുന്ന 'റീസ്റ്റോറേഷന്‍' അല്ലെങ്കില്‍ 'റീഫില്‍' സൗകര്യം ഉണ്ടെന്ന് ഉറപ്പുവരുത്തുക.

നോ ക്ലെയിം ബോണസ് : ക്ലെയിം ചെയ്യാത്ത വര്‍ഷങ്ങളില്‍ പോളിസി തുക 50 ശതമാനം വരെ വര്‍ദ്ധിപ്പിച്ചു നല്‍കുന്ന നോ ക്ലെയിം ബോണസ് നിബന്ധനകള്‍ പരിശോധിക്കുക. ഇത് ഭാവിയില്‍ വലിയൊരു സാമ്പത്തിക പിന്‍ബലമാകും.

അസുഖം വരുന്നത് വരെ കാത്തിരിക്കരുത്: ഒരു വലിയ അസുഖം വന്ന ശേഷം പോളിസി എടുക്കാന്‍ ശ്രമിക്കുന്നത് ബുദ്ധിമുട്ടാണ്, കൂടാതെ വലിയ തുക പ്രീമിയം നല്‍കേണ്ടിയും വരും. ആരോഗ്യവാനായിരിക്കുമ്പോള്‍ തന്നെ പോളിസി സ്വന്തമാക്കുക.