പെട്ടെന്ന് കുറച്ചധികം പണം കയ്യിൽ വന്നാൽ ആദ്യം എന്ത് ചെയ്യണം? കടം തീര്‍ക്കണോ അതോ നിക്ഷേപിക്കണോ? ഏതാണ് നല്ലത്?

കയ്യില്‍ അധികമായി പണം ലഭിക്കുമ്പോൾ, അത് ലോൺ മുൻകൂട്ടി അടച്ചുതീർക്കണോ അതോ നിക്ഷേപിക്കണോ എന്ന സംശയം സ്വാഭാവികമാണ്. ഉയർന്ന പലിശയുള്ള 'മോശം' കടങ്ങൾ ആദ്യം തീർക്കുന്നതാണ് ബുദ്ധി. നിങ്ങളുടെ സാമ്പത്തിക ലക്ഷ്യങ്ങളും മനഃസമാധാനവും അനുസരിച്ച് ഉചിതമായ തീരുമാനം എടുക്കേണ്ടത് പ്രധാനമാണ്.

കയ്യില്‍ അപ്രതീക്ഷിതമായി കുറച്ചു പണം വന്നാല്‍ നമ്മള്‍ ആദ്യം ചിന്തിക്കുന്നത് എന്താണ്? ഉള്ള ലോണ്‍ നേരത്തെ അടച്ചു തീര്‍ക്കണോ അതോ ആ പണം എവിടെയെങ്കിലും നിക്ഷേപിച്ച് കൂടുതല്‍ ലാഭമുണ്ടാക്കണോ? കണക്കുകള്‍ നോക്കിയാല്‍ നിക്ഷേപിക്കുന്നതാണ് ബുദ്ധിയെന്ന് തോന്നുമെങ്കിലും, പ്രായോഗികമായി ചിന്തിക്കുമ്പോള്‍ പല കാര്യങ്ങള്‍ ശ്രദ്ധിക്കേണ്ടതുണ്ട്. കടത്തിന്റെ സ്വഭാവം, നിക്ഷേപ ലക്ഷ്യങ്ങള്‍, നിങ്ങളുടെ മനഃസമാധാനം എന്നിവയെല്ലാം ഇതില്‍ പ്രധാനമാണ്. ഇക്കാര്യത്തില്‍ തീരുമാനമെടുക്കുന്നതിന് മുന്‍പ് ശ്രദ്ധിക്കേണ്ട ചിന്തിക്കേണ്ട  പ്രധാന കാര്യങ്ങൾ നോക്കാം.

1. ഉറപ്പുള്ള ലാഭമാണോ അതോ റിസ്‌ക് എടുക്കണോ?

ലോണ്‍ നേരത്തെ അടച്ചു തീര്‍ക്കുന്നത് വഴി നിങ്ങള്‍ ആ തുകയുടെ പലിശയാണ് ലാഭിക്കുന്നത്. ഉദാഹരണത്തിന്, 10 ശതമാനം പലിശയുള്ള ഒരു ലോണിന്റെ ഒരു ഭാഗം മുന്‍കൂട്ടി അടച്ചാല്‍, നിങ്ങള്‍ക്ക് ലഭിക്കുന്നത് നഷ്ടമില്ലാത്ത 10 ശതമാനം ലാഭമാണ്. ഇതില്‍ യാതൊരു വിധത്തിലുള്ള റിസ്‌ക്കുമില്ല.

എന്നാല്‍ ഷെയര്‍ മാര്‍ക്കറ്റിലോ മറ്റ് ഫണ്ടുകളിലോ നിക്ഷേപിക്കുമ്പോള്‍ കൂടുതല്‍ ലാഭം ലഭിക്കാന്‍ സാധ്യതയുണ്ടെങ്കിലും അതില്‍ നഷ്ടം വരാനുള്ള സാധ്യതയുമുണ്ട്. ദീര്‍ഘകാലാടിസ്ഥാനത്തില്‍ നിക്ഷേപങ്ങള്‍ മികച്ച നേട്ടം നല്‍കിയേക്കാമെങ്കിലും ലോണ്‍ തിരിച്ചടയ്ക്കുന്നതുപോലെ 'ഉറപ്പുള്ള ലാഭം' എന്ന് ഇതിനെ വിളിക്കാനാവില്ല.

2. 'മോശം' കടങ്ങള്‍ ആദ്യം ഒഴിവാക്കാം

ക്രെഡിറ്റ് കാര്‍ഡ് കുടിശ്ശിക, പേഴ്‌സണല്‍ ലോണുകള്‍ എന്നിവയ്ക്ക് സാധാരണയായി പലിശ നിരക്ക് വളരെ കൂടുതലായിരിക്കും. ഇത്തരം ലോണുകളെ 'മോശം കടങ്ങള്‍' എന്നാണ് വിളിക്കുന്നത്. ഇവ നല്‍കുന്ന പലിശ ഭാരത്തേക്കാള്‍ കൂടുതല്‍ ലാഭം തരുന്ന നിക്ഷേപങ്ങള്‍ കണ്ടെത്തുക പ്രയാസമാണ്. അതിനാല്‍ കയ്യില്‍ അധികം പണം വന്നാല്‍ ആദ്യം ഇത്തരം ഉയര്‍ന്ന പലിശയുള്ള ലോണുകള്‍ അടച്ചു തീര്‍ക്കുന്നതാണ് ഏറ്റവും വലിയ സാമ്പത്തിക ബുദ്ധി.

3. 'നല്ല' കടങ്ങളും നിക്ഷേപ സാധ്യതയും

ഭവന വായ്പകള്‍ പോലുള്ളവയ്ക്ക് താരതമ്യേന പലിശ കുറവായിരിക്കും. ഇത്തരം സാഹചര്യങ്ങളില്‍ പണം മുഴുവനായി ലോണിലേക്ക് അടയ്ക്കാതെ, അത് ഓഹരി വിപണിയിലോ മ്യൂച്വല്‍ ഫണ്ടിലോ നിക്ഷേപിക്കുന്നത് വഴി ലോണ്‍ പലിശയെക്കാള്‍ കൂടുതല്‍ ലാഭം നേടാന്‍ സാധിച്ചേക്കാം. എന്നാല്‍ ഇത് ദീര്‍ഘകാല നിക്ഷേപങ്ങള്‍ക്ക് മാത്രമേ അനുയോജ്യമാകൂ എന്ന് ഓര്‍ക്കണം.

4. പണം കയ്യിലുണ്ടാകുന്നത് പ്രധാനം

ലോണ്‍ അടച്ചു തീര്‍ക്കാന്‍ പണം ഉപയോഗിച്ചു കഴിഞ്ഞാല്‍ പിന്നെ ആ പണം അത്യാവശ്യ ഘട്ടങ്ങളില്‍ ഉപയോഗിക്കാന്‍ കഴിയില്ല. പെട്ടെന്നുണ്ടാകുന്ന ആവശ്യങ്ങള്‍ക്കായി നിങ്ങളുടെ കയ്യില്‍ പണമില്ലെങ്കില്‍, ലോണ്‍ അടയ്ക്കുന്നതിനേക്കാള്‍ മുന്‍ഗണന പണം കരുതി വെക്കുന്നതിനോ നിക്ഷേപിക്കുന്നതിനോ നല്‍കണം.

മനഃസമാധാനവും പ്രധാനം

സാമ്പത്തിക ലാഭത്തിനപ്പുറം ചിലര്‍ക്ക് കടമില്ലാത്ത അവസ്ഥയാണ് കൂടുതല്‍ സന്തോഷം നല്‍കുന്നത്. കടബാധ്യതകള്‍ തീരുന്നത് നല്‍കുന്ന മനഃസമാധാനം വലുതാണെന്ന് കരുതുന്നവര്‍് ലോണ്‍ തിരിച്ചടയ്ക്കുന്നതാണ് നല്ലത്. എന്നാല്‍ ദീര്‍ഘകാല ലാഭത്തില്‍ ശ്രദ്ധ കേന്ദ്രീകരിക്കുന്നവര്‍ക്ക് നിക്ഷേപം തുടരുന്നതാണ് താല്‍പ്പര്യമുണ്ടാകുക. ഉയര്‍ന്ന പലിശയുള്ള ലോണുകള്‍ ഉണ്ടെങ്കില്‍ അത് ആദ്യം അടച്ചു തീര്‍ക്കുക. പിന്നീട് ഭവന വായ്പ പോലുള്ള കുറഞ്ഞ പലിശയുള്ള ലോണുകള്‍ ഉള്ളവര്‍ പണം നിക്ഷേപിക്കുന്നതിനെക്കുറിച്ച് ആലോചിക്കുക. രണ്ടിനും ഇടയിലുള്ള ഒരു വഴി സ്വീകരിക്കുന്നതും (കുറച്ചു പണം തിരിച്ചടവിനും ബാക്കി നിക്ഷേപത്തിനും) നല്ലൊരു തന്ത്രമാണ്.

ശ്രദ്ധിക്കുക: നിക്ഷേപ സംബന്ധമായ തീരുമാനങ്ങള്‍ എടുക്കുന്നതിന് മുന്‍പ് സര്‍ട്ടിഫൈഡ് സാമ്പത്തിക വിദഗ്ദ്ധരുടെ ഉപദേശം തേടുക.