ഒരു കോടിയുടെ വീട് എങ്ങനെ വെറും 65 ലക്ഷം രൂപക്ക് സ്വന്തമാക്കാമെന്ന് അറിയാം
സ്വന്തമായൊരു വീട് എന്ന സ്വപ്നം സാക്ഷാത്കരിക്കാന് ജീവിതത്തിലെ സമ്പാദ്യം മുഴുവന് മുടക്കി, പതിറ്റാണ്ടുകള് നീളുന്ന വലിയ ഇഎംഐ ഭാരവുമായി മുന്നോട്ട് പോവുന്നവരാണ് നമ്മളില് അധികവും. എന്നാല്, സാമ്പത്തിക കാര്യങ്ങളില് അറിവുള്ളവര് ഈ രീതിയെ മാറ്റിമറിക്കുന്നു. അവര് വീട് വാങ്ങുന്നത് വളരെ തന്ത്രപരമായിട്ടാണ്. എങ്ങനെ ഒരു കോടിയുടെ വീട് വെറും 65 ലക്ഷം രൂപക്ക് സ്വന്തമാക്കാമെന്ന് സാമ്പത്തിക വിദഗ്ദ്ധനായ സി.എ. നിതിന് കൗഷിക് വിശദീകരിക്കുന്നു.
നമുക്ക് ഒരു കോടി രൂപ വിലയുള്ള ഒരു വീട് വാങ്ങണമെന്ന് കരുതുക. നമ്മുടെ കൈയില് 50 ലക്ഷം രൂപയുണ്ട്. ബാങ്ക് 25 വര്ഷത്തേക്ക് 8% പലിശ നിരക്കില് ഭവന വായ്പ നല്കുന്നു. സാധാരണക്കാര് ഈ 50 ലക്ഷം ഡൗണ് പേയ്മെന്റായി നല്കി ബാക്കി 50 ലക്ഷം ലോണ് എടുക്കുന്നു.
ഈ ലോണിന്റെ പ്രതിമാസ ഇഎംഐ 38,591 ആണ്. ഇത് 25 വര്ഷത്തേക്ക് അടയ്ക്കുമ്പോള്, മൊത്തം 1.16 കോടി രൂപ ഇഎംഐ ആയി മാത്രം നല്കേണ്ടി വരും. ഇതിനോടൊപ്പം ആദ്യത്തെ 50 ലക്ഷം ഡൗണ് പേയ്മെന്റും കൂട്ടുമ്പോള്, നമ്മുടെ മൊത്തം ചിലവ് 1.65 കോടി രൂപയാകും. ഇതിനര്ത്ഥം, നമ്മള് പലിശയായി മാത്രം 65 ലക്ഷം രൂപ അധികം നല്കുന്നു.
- 50 ലക്ഷം: ഡൗണ് പേയ്മെന്റ്
- 50 ലക്ഷം: ലോണ്
- 38,591: പ്രതിമാസ ഇഎംഐ
- മൊത്തം ഇഎംഐ തുക (25 വര്ഷം): 1.16 കോടി
- ആകെ ചിലവ്: 50 ലക്ഷം (ഡൗണ് പേയ്മെന്റ്) + 1.16 കോടി (ഇഎംഐ) = 1.65 കോടി
ഈ രീതിയില്, മുഴുവന് 50 ലക്ഷം ഡൗണ് പേയ്മെന്റായി നല്കുന്നതിന് പകരം, 20 ലക്ഷം മാത്രം നല്കി ബാക്കി 80 ലക്ഷം ലോണ് എടുക്കുന്നു. ഇതിന്റെ ഇഎംഐ 61,745 ആണ്.
നമ്മുടെ കൈയിലുണ്ടായിരുന്ന മിച്ച തുകയിലെ ബാക്കി 30 ലക്ഷം മ്യൂച്വല് ഫണ്ടില് നിക്ഷേപിക്കുന്നു. ഈ നിക്ഷേപത്തില് നിന്ന് പ്രതിമാസം 25,000 പിന്വലിക്കാന് സിസ്റ്റമാറ്റിക് വിത്ത്ഡ്രോവല് പ്ലാന് ഉപയോഗിക്കുന്നു. ഈ തുക ഇഎംഐ അടയ്ക്കാന് ഉപയോഗിക്കാം. ബാക്കി 36,745 മാത്രം നമ്മുടെ ശമ്പളത്തില് നിന്ന് എടുത്ത് ഇഎംഐ അടച്ചാല് മതിയാകും.
25 വര്ഷം കഴിയുമ്പോള്, ലോണിന്റെ മൊത്തം ഇഎംഐ തുക 1.85 കോടി വരും. ഇതിനോടൊപ്പം 20 ലക്ഷം ഡൗണ് പേയ്മെന്റും കൂട്ടുമ്പോള്, നമ്മുടെ മൊത്തം ചിലവ് 2.05 കോടി രൂപയാകും.
എന്നാല്, ഇവിടെയാണ് തന്ത്രം! നമ്മള് നിക്ഷേപിച്ച 30 ലക്ഷം 25 വര്ഷം കൊണ്ട് (ഏകദേശം 11-12% വാര്ഷിക വളര്ച്ചാ നിരക്കില്) ഏകദേശം 1.4 കോടി രൂപയായി വളരും. ഈ തുക മൊത്തം ചിലവായ 2.05 കോടിയില് നിന്ന് കുറയ്ക്കുമ്പോള്, നമ്മുടെ അന്തിമ ചിലവ് വെറും 65 ലക്ഷം മാത്രമായിരിക്കും.
അതായത്, ഒരു കോടി രൂപയുടെ വീട് നിങ്ങള്ക്ക് വെറും 65 ലക്ഷം രൂപയ്ക്ക് ലഭിക്കുന്നു. നിങ്ങളുടെ കൈയിലുള്ള പണം ബുദ്ധിപരമായി കൈകാര്യം ചെയ്തതുകൊണ്ട് മാത്രം ഒരു കോടി രൂപയുടെ വ്യത്യാസം!
- 20 ലക്ഷം: ഡൗണ് പേയ്മെന്റ്
- 80 ലക്ഷം: ലോണ്
- 61,745: പ്രതിമാസ ഇഎംഐ
- 30 ലക്ഷം: മ്യൂച്വല് ഫണ്ടില് നിക്ഷേപിക്കുന്നു
- പ്രതിമാസം എസ് ഡബ്ല്യു പി : 25,000 (ഇഎംഐ അടയ്ക്കാന്)
- ശമ്പളത്തില് നിന്ന്: 36,745 (ബാക്കി ഇഎംഐ)
- മൊത്തം ചിലവ് (25 വര്ഷം): 2.05 കോടി
- മ്യൂച്വല് ഫണ്ടില് നിന്നുള്ള വരുമാനം: 1.4 കോടി
- അന്തിമ ചിലവ്: 2.05 കോടി - 1.4 കോടി = 65 ലക്ഷം
ശ്രദ്ധിക്കേണ്ട കാര്യങ്ങള്
ഈ തന്ത്രം പ്രയോഗിക്കുമ്പോള് ചില കാര്യങ്ങള് ശ്രദ്ധിക്കേണ്ടതുണ്ട്. എസ് ഡബ്ല്യു പി വഴി പിന്വലിക്കുന്ന തുകയ്ക്ക് നികുതി ബാധകമാണ് (നിലവില്, ഒരു ലക്ഷം രൂപയില് കൂടുതലുള്ള ദീര്ഘകാല മൂലധന നേട്ടത്തിന് 10% നികുതിയുണ്ട്). അതുപോലെ, മ്യൂച്വല് ഫണ്ട് നിക്ഷേപങ്ങളുടെ വളര്ച്ച വിപണിയിലെ മാറ്റങ്ങള്ക്ക് വിധേയമാണ്. അതിനാല്, ദീര്ഘകാല നിക്ഷേപത്തിനും ക്ഷമയോടെയുള്ള കാത്തിരിപ്പിനും ഈ തന്ത്രം കൂടുതല് ഫലപ്രദമാകും. നിങ്ങളുടെ പണം നിങ്ങള്ക്കായി പ്രവര്ത്തിക്കാന് ഇത് ഒരു മികച്ച മാര്ഗ്ഗമാണ്.
